2011年銀行從業資格考試《個人理財》重難點(8)

第五章 理財顧問服務

　　第一節、理財顧問服務概述

　　(一)理財顧問服務概念

　　理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險

　　商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬于理財顧問服務。

　　(二)理財顧問服務流程(1)

　　國外金融機構理財顧問業務流程

　　接觸客戶 -→基本資料收集-→資產現狀分析-→風險分析-→資產管理目標分析-→ 客戶資產預測與評估-→財務目標的確認-→基礎規劃-→建立投資組合-→實施計劃-→績效評估。

　　國內商業銀行理財顧問業務流程

　　接觸客戶-→收集客戶信息-→客戶財務分析-→客戶財務目標分析與確認-→財務規劃 投資組合-→實施計劃-→績效評估。

　　國外金融機構理財顧問服務流程詳解：十步

　　第一步：基本資料收集

　　包括：客戶信息;客戶家庭信息;客戶事業信息

　　第二步：資產現狀分析

　　包括：收支現況;儲蓄現況;借貸現況;保障現況;投資現況;稅務現況

　　第三步：風險分析

　　包括：經濟風險;事業風險;個人風險;財物風險;責任風險;投資風險;市場風險;風險承受力;能轉化的風險

　　第四步：資產管理目標分析

　　包括：人生目標;階段性目標分解;各階段服務需要;各階段財務目標

　　第五步：客戶資產預測與評估

　　包括：資產未來預測;適用的假設;現金流預測;資產狀況的財務優劣;市場機會與威脅;資產評估

　　第六步：財務目標的確認

　　包括：服務需求;財務目標的確認;服務目標的分解;階段性財務目標的確認

　　第七步：基礎規劃

　　包括：基本財務策劃、保障的策劃、稅務的策劃、個人事業財務策劃、資產轉移與繼承策劃。其中

　　基本財務策劃包括：現金、消費和債務管理

　　保障策劃包括：保障目標、風險管理、保障策略、保障建議

　　稅務策劃包括：稅務的目標、稅務的策略、避稅的方法、資產海外的安排及實施方法

　　風險管理包括：人生 (意外、健康、殘疾、養老)、家庭、事業、資產

　　第八步：建立投資組合

　　包括：建立投資組合(固定資產、私有和上市公司股權、金融憑證、貴重金屬、收藏品、繼承和信托資產)、客戶資產管理未來預測、客戶得益整體預測

第九步：實施計劃

　　包括：實施時間表、實施步驟、實施目標

　　第十步：績效評估

　　包括：建立評估條件、考核業績、調整資產配置、修正目標

　　國內金融機構理財顧問服務流程詳解(1)

　　第一步：收集客戶信息

　　包括：客戶信息、客戶外部環境信息

　　第二步：客戶財務分析

　　包括：資產負債分析、收支分析、風險保障分析、現金流與資產預測分析、財務比例分析

　　第三步：客戶財務目標分析與確認

　　包括：人生目標、階段性目標分解、各階段財務目標、財務目標確認

　　第四步：財務規劃

　　包括：基本財務規劃(現金流管理，消費管理，債務管理)、保險規劃、稅務規劃、人生事件規劃、投資規劃

　　第五步：投資組合

　　包括：建立投資組合、客戶收益率預測和客戶財務未來預測

　　第六步：實施計劃

　　包括：實施時間表、實施步驟

　　第七步：績效評估

　　包括：建立評估條件、考核業績、調整資產

　　配置、修正目標

　　(三)理財顧問服務特點

　　建議性：在理財顧問服務中，商業銀行只提供建議，最終決策權在客戶

　　專業性：商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬于理財顧問服務

　　綜合性：理財顧問服務涉及的內容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財務的各個方面

　　制度性：商業銀行提供理財顧問服務應具有標準的服務流程、健全的管理體系、明確的管理部門和相應的管理規章制度以及明確的相關部門和人員的責任

　　長期性：商業銀行提供理財顧問服務尋求的就是和客戶建立一個長期的關系，不能只追求短期的收益