2011年銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》精講講義(15)

第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：

　　①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的。

　　②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

　　③虛報(bào)車價(jià)。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行書請貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

　　④冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　　⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

　　⑥虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。

　　(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

　　合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　①保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：

　　a.保險(xiǎn)公司依法解除保險(xiǎn)合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

　　b.免責(zé)條款成為保險(xiǎn)公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　c.保證保險(xiǎn)的責(zé)任限制造成風(fēng)險(xiǎn)缺口。

　　d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

　　②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　2、合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　　①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。采集者退散

　　②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　　④與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在以下幾個(gè)方面：

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法。

　　③借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　①沁業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;

　　②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　　②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　　③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;

　　④把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);

　　⑤對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。

　　個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性

　　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式