2010年銀行從業(yè)資格個人貸款輔導(dǎo)講義精華第八章(6)

三、個人征信查詢系統(tǒng)

　　1.個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

　　目前主要有三方面可以進(jìn)行查詢：

　　一是商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，可以查詢個人的信用報告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

　　二是金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。

　　三是個人。個人獲得自己的信用報告之后，可以根據(jù)其意愿提供給其他機構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機構(gòu)、個人查詢的權(quán)利。現(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費用，目前暫不收費。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊�人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請來源：銀行招聘

　　2.個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

　　(1)個人基本信息

　　①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識別、聯(lián)系個人的信息。該部分指標(biāo)的主要提供機構(gòu)和權(quán)威部門都是公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。

　　②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。

　　③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識別個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。

　　(2)信用交易信息

　　信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個人經(jīng)濟行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。根據(jù)人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

　　①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。

　　②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項目。

　　目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷發(fā)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。

　　個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師(律師)事務(wù)所、注冊會計師(律師)等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。

　　3、個人征信安全管理

　　(1)授權(quán)查詢

　　商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

　　(2)限定用途

　　中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　(3)信息安全

　　存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計算機自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。

　　(4)查詢記錄

　　個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個用戶都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

　　(5)違規(guī)處罰

　　商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。

　　(6)密碼管理

　　商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。