2012年銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》第七章知識(shí)精講

本章考情分析
在最近兩年的考試中，本章知識(shí)所占比例約10％。現(xiàn)代社會(huì)是法治社會(huì)，作為銀行業(yè)從業(yè)人員更要普及法律基本知識(shí)。考生在復(fù)習(xí)時(shí)需了解民商事法律的一些基本概念，重點(diǎn)掌握代理、《擔(dān)保法》、《公司法》的有關(guān)內(nèi)容。

本章基礎(chǔ)知識(shí)精講
一、民事權(quán)利主體
民事權(quán)利主體是指參與民事法律關(guān)系，享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的自然人、法人以及非法人組織。
(一)自然人
自然人是基于人類自然規(guī)律出生和存在的個(gè)人。
(二)法人
法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織，分為企業(yè)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。
(三)非法人組織
非法人組織是不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。
二、民事法律行為和代理
(一)民事法律行為
民事法律行為指公民或法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。
民事法律行為應(yīng)具備的條件：行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；意思表示真實(shí)；不違反法律法規(guī)強(qiáng)行性規(guī)定或損害社會(huì)公共利益。
(二)代理
代理是指代理人以被代理人的名義，在代理權(quán)限內(nèi)與第三人所為的民事法律行為，而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，代理包括法定代理、委托代理、指定代理。
1．法定代理：是根據(jù)法律的規(guī)定而直接產(chǎn)生的代理關(guān)系，主要是為保護(hù)無民事行為能力人和限制民事行為能力人的合法權(quán)益而設(shè)定的。
2．委托代理：是根據(jù)被代理人的委托授權(quán)產(chǎn)生的代理關(guān)系，一般建立在特定的基礎(chǔ)法律關(guān)系之上，可以是勞動(dòng)合同關(guān)系、合伙關(guān)系、工作職務(wù)關(guān)系，多數(shù)是委托合同關(guān)系。
3。指定代理：是代理人根據(jù)人民法院或指定機(jī)關(guān)的指定而進(jìn)行的代理，發(fā)生在沒有委托代理人和法定代理人的情況下。
(三)無權(quán)代理
無權(quán)代理是指行為人不具有代理權(quán)，但以他人的名義與第三人進(jìn)行代理行為。無權(quán)代理經(jīng)被代理人追認(rèn)產(chǎn)生與有權(quán)代理相同的法律后果；若相對人催告被代理人追認(rèn)，但得不到本人追認(rèn)，則該代理行為無效，由無權(quán)代理人承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
(四)表見代理
表見代理是指無權(quán)代理人的代理行為客觀上存在使相對人相信其有代理權(quán)的情況，且相對人主觀上為善意，因而可向被代理人主張代理的效力。表見代理對于本人來說產(chǎn)生與有權(quán)代理一樣的效果，被代理人因此而遭受損失的只能向表見代理人追償。

三、擔(dān)保法律制度
(一)擔(dān)保法律制度概述
1987年1月1 Et實(shí)施的《民法通則》規(guī)定了擔(dān)保法律制度，1995年10月《擔(dān)保法》頒布和實(shí)施，2000年9月最高人民法院通過《關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》，2007年10月1 日 起施行的《物權(quán)法》也對擔(dān)保法律制度進(jìn)行了比較詳細(xì)的規(guī)定。《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》和《擔(dān)保法》
的司法解釋，從原則規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔(dān)保法律制度。
擔(dān)保是指按照法律規(guī)定或當(dāng)事人約定，由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財(cái)產(chǎn)或資信，以確保債務(wù)的清償，分為人的、物的和定金擔(dān)保。《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。
(二)物權(quán)法
《物權(quán)法》通過總則、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、占有等專篇對物權(quán)有關(guān)內(nèi)容作了系統(tǒng)規(guī)范，其中有關(guān)物權(quán)的確立、變更以及擔(dān)保物權(quán)的諸多新規(guī)定對《擔(dān)保法》做了重大的修正。
1．物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)的法定規(guī)則
《物權(quán)法》第5條明確規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。”《物權(quán)法》第172條進(jìn)一步肯定了擔(dān)保物權(quán)的法定原則，即“債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動(dòng)中，為保障實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，需要擔(dān)保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)立擔(dān)保物權(quán)”。
2．主從合同的效力關(guān)系規(guī)則
《物權(quán)法》第l72條就設(shè)立擔(dān)保物權(quán)的合同與主債權(quán)合同的關(guān)系問題作了明確規(guī)定：“設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。”
3．擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ�外�?guī)則
《物權(quán)法》第l70條規(guī)定了債權(quán)人對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是也規(guī)定了“法律另有規(guī)定的除外”，即“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外”。該條規(guī)定表明擔(dān)保物的優(yōu)先受償權(quán)并不是絕對的，可能受到法律另有規(guī)定的挑戰(zhàn)，這里的“法律”應(yīng)該限于全國人大及其常委會(huì)制定的法律文件。
4．物保與人保并存的處理規(guī)則
同一債權(quán)既有保證又有第--A提供物的擔(dān)保的，《物權(quán)法》第l76條確立了三個(gè)層次的規(guī)則：其一，允許債權(quán)人按照約定的機(jī)制來處理物保與人保并存的問題，并且如有約定則必須按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；其二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行；其三，第三人提供擔(dān)保物的，則由債權(quán)人選擇。很顯然，前述規(guī)定對于保護(hù)債權(quán)人利益有明顯的好處。
5．掃保法與物權(quán)法的關(guān)系
《物權(quán)法》第l78條明確規(guī)定：“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。”
(1)《物權(quán)法》有諸多修改《擔(dān)保法》的規(guī)定，這也是《物權(quán)法》作出前述明確規(guī)定的原因所在。
(2)《物權(quán)法》未作規(guī)定的問題，《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定仍然可以適用。
(3)《擔(dān)保法》司法解釋有不同于《物權(quán)法》規(guī)定的，應(yīng)該適用后者。
(三)抵押
1．抵押的概念
抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)設(shè)定為擔(dān)保物，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。作為抵押物的財(cái)產(chǎn)既可以是動(dòng)產(chǎn)，也可以是不動(dòng)產(chǎn)。以抵押方式設(shè)定的擔(dān)保方式最突出的特點(diǎn)在于不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有。
2．抵押物的范圍
《物權(quán)法》第l80條在抵押物范圍的規(guī)定上有以下幾個(gè)變化：
(1)作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)”。