董俊峰：中銀手機取現(xiàn)將拓展至沒有網(wǎng)點覆蓋的縣域

　　董俊峰：中銀手機取現(xiàn)將拓展至沒有網(wǎng)點覆蓋的縣域

　　2014年1月11日，由和訊網(wǎng)和中國證券市場研究設(shè)計中心(SEEC)聯(lián)合主辦的第十一屆中國財經(jīng)風云榜暨“銀行業(yè)高峰論壇”在北京中國大飯店盛大召開。本屆論壇的主題是“直面??銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融”。和訊銀行對會議全程進行圖文報道。

　　中行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰在圓桌論壇中表示，在過去一年的時間里，金融行業(yè)的格局變化非常大，中國銀行電子銀行歡是致力于服務實體經(jīng)濟，服務廣大客戶，承擔社會責任，同時在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，重點突出在跨境和移動兩方面;同時，在移動方面，中國銀行也做了微信銀行，在微銀行上做了適合微信應用場景的輕量級產(chǎn)品和提高互動體驗的多媒體界面。去年中行也打造了一個“手機取現(xiàn)”服務。別看聽起來這名字挺直白的，其實立意很大，主要是想拓展中行網(wǎng)點沒有覆蓋的廣大的縣域以下經(jīng)濟，我們想利用手機便利支付來為廣大的unbanked(沒有銀行賬戶)農(nóng)民提供基于手機號的匯款服務服務，這也是中行盡社會責任、做最好銀行的一個體現(xiàn)。

　　以下為嘉賓發(fā)言全文：

　　董俊峰：特別榮幸有機會跟大家交流。也感謝和訊網(wǎng)給我們這個機會。過去一年里，確實金融行業(yè)的格局變化非常大，很多人說2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年。也有很多人說2013年中國的銀行業(yè)開始顫抖。我曾經(jīng)寫過幾篇文章來論述銀行在這樣的格局下應該怎么辦，或者說銀行應該向互聯(lián)網(wǎng)學些什么。

　　主持人第一個命題是討論我們?nèi)ツ晖瓿闪耸裁醋鳂I(yè)。我想有兩點向大家報告。

　　第一，中國銀行電子銀行還是致力于服務實體經(jīng)濟，服務廣大客戶，承擔社會責任。去年網(wǎng)上銀行和手機銀行創(chuàng)造的金融交易額是106萬億，相當于中國GDP的2倍多。我們現(xiàn)在服務的個人網(wǎng)銀客戶超過1.1億，服務的手機銀行客戶超過5500萬，服務的企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶超過220萬。我們通過電子銀行這個最大的交易渠道向公眾提供穩(wěn)定的銀行服務。當然，我們的服務體驗還有待于改進。

　　第二，我們過去一年的產(chǎn)品創(chuàng)新突出在跨境和移動這兩個方面。中國銀行有100年的歷史，我們最大的招牌和亮點就是國際化。中國銀行是中國金融界在全球布局最廣、布點最早、平臺最多元化的一家金融集團，現(xiàn)在在全球近40個國家和地區(qū)建立了600多個機構(gòu)。中銀集團有近30萬員工，有約1萬人在境外分行或附屬公司提供服務。我們的網(wǎng)上銀行跨境服務，在服務于人民幣國際化，在提供人民幣跨境線上結(jié)算方面是走在前列的，無論是服務的地域，還是市場份額。

　　同時，我們在向駐在國海外本地居民提供多語言的電子銀行服務，包括網(wǎng)上銀行和手機銀行。我們在支持大型國企和民企走出去的過程中，提供完善的的全球現(xiàn)金管理服務。

　　在移動方面，我們同樣不能“免俗”，也做了微信銀行，在微銀行上做了適合微信應用場景的輕量級產(chǎn)品和提高互動體驗的多媒體界面。去年中行也打造了一個“手機取現(xiàn)”服務。別看聽起來這名字挺直白的，其實立意很大，主要是想拓展中行網(wǎng)點沒有覆蓋的廣大的縣域以下經(jīng)濟，我們想利用手機便利支付來為廣大的unbanked(沒有銀行賬戶)農(nóng)民提供基于手機號的匯款服務服務，這也是中行盡社會責任、做最好銀行的一個體現(xiàn)。

　　張曦元：我想問董總一個問題，最近網(wǎng)上發(fā)了一個很大的照片就是百度百發(fā)公然挑釁，易拉寶做的非常刺激，說是向左走去銀行，收益0.35%。向右走，你可以拿到預期收益8%以上。面臨這樣的挑釁，您怎么看?您覺得受到挑戰(zhàn)了嗎?

　　董俊峰：我可能神經(jīng)比較遲鈍，我似乎沒有覺得那么大的威脅。就像剛才劉總講的，銀行的文化是一種債權(quán)文化，銀行的經(jīng)營理念相對互聯(lián)網(wǎng)公司來說一定是穩(wěn)健而相對保守的。因為銀行積累大量風控的技術(shù)手段，因為銀行業(yè)過去幾百年成長的經(jīng)歷，那么多的風險事件，那么多的倒閉、站起來、再壯大、再危機、再重組。我覺得這兩者不太具有可比性。

　　打個比方，桌子上有一個杯子，桌子上擺了一堆石頭，又擺了一捧沙子。我覺得銀行就像石頭，互聯(lián)網(wǎng)金融后來者就像沙子。當你先把石頭碼在杯子里的時候，它一定有縫隙，沙子可以沿著縫隙再往下滲透，杯子就滿了。反過來呢?如果這個杯子先填入了沙子，與第一個杯子里等量的石頭就放不進去了，因為體量、順序和結(jié)構(gòu)都不對啦。我覺得這是一個金融生態(tài)問題。

　　你剛才講的存、貸、匯的全面沖擊，其實不完全是這樣，金融服務的對象應該是按照客戶來分。在公司金融、金融市場和多元化經(jīng)營領(lǐng)域，我認為互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P很難滲透，因為這里有很高的能力和技術(shù)門檻，有很高的資本金和流動性要求，有很強的監(jiān)管壁壘。在個人金融方面，它有相當大的脫媒成分，比如信用卡的線上收單、活期存款、理財產(chǎn)品的銷售。這種沖擊就像杯子里沙子對石頭縫隙的填充，我覺得并不是壞事，它是告訴銀行你不應該再睡覺了，你躺著吃利差的日子已經(jīng)結(jié)束了，西方很早就結(jié)束了。我覺得這個時代，對銀行來說還是好時代，大家不要把銀行想得太暴力，銀行的利潤還是來自于扎扎實實的經(jīng)營，來自于服務實體經(jīng)濟。只是銀行有那么大的體量，容易被詬病。我們網(wǎng)上銀行一年做了106萬億，余額寶1千多億，這是零頭的零頭，不可比。規(guī)模不可比，經(jīng)營文化和風險偏好也不可比，只是互聯(lián)網(wǎng)在效益和成本上有優(yōu)勢。在“小而美”的創(chuàng)新和快速響應客戶需求，在以極低成本的滿足客戶體驗方面，確實比銀行做得好，這一點應該認賬，就是投入不一樣，大家要看到他們的偏好的不同。

　　我并不認為別人搶了我的飯碗，我的飯碗還是端得挺穩(wěn)，只是我希望這個飯里多一點豆子，吃得更香。

　　張曦元：董總很有想法，我還要再補一個問題。董總剛才說的確實有道理，我也搜了一下，大家可以看一下百度搜索里面關(guān)于余額寶的問題里面居于榜首的是余額寶的風險在哪兒。董總提到銀行有銀行的市場，互聯(lián)網(wǎng)金融也有自己的市場，一個是石頭，一個是沙子，業(yè)態(tài)同存會面臨著搶入口的問題。余額寶有支付寶這樣一個入口，它的用戶甚至可以超過手機銀行的用戶，極有可能超過1個億。除了馬云在搶入口，其他人都在搶入口，包括盈利寶、現(xiàn)金寶。在搶入口的競爭上，董總認為銀行存不存在要跟他們單刀直入或者是競爭的格局，或者說是競爭，還是共存，還是合作。

　　董俊峰：這個問題很好。

　　在互聯(lián)網(wǎng)上，大家都知道流量為王，入口就是流量最大的訪問點。電商的入口在天貓，搜索的入口在百度，娛樂的入口在騰訊，金融的入口在哪兒呢?似乎余額寶也算不上金融的入口。我跟余額寶的周曉明聊，他就說我這半年積累了4千多萬客戶，1千多億的余額，挺讓人羨慕的。我說確實挺讓人羨慕的，因為你的客戶不用面簽。他們改變的不是貨幣基金這個產(chǎn)品本身，改變的是銷售渠道，捆綁支付寶賬戶是最大的流量來源。余額寶有沒有風險，人民銀行的徐司長剛才已經(jīng)說得很清楚了，如果把活期利息和投資收益相比的話，投資就是有風險的。西方在若干年前，Paypal也存在過像余額寶這樣的產(chǎn)品，后來又湮滅了。中國還處在利率相對保護的階段，中國的利率遠遠高過美國，這是從存款利率來講。像貨幣基金這樣的定息收益產(chǎn)品，它跟開放式基金或者是股票這些權(quán)益類投資產(chǎn)品相比，貨幣基金類產(chǎn)品在目前是有空間的。但如果是刺激經(jīng)濟要降息了，很可能定息收益產(chǎn)品收益下滑，貨幣基金不再有今天這么強的吸引力，這個模式就不存在了。余額寶的成功是特定時期、特定入口的成功，很難復制。不是所有基金公司都可以像天弘一樣做一個余額寶出來。但是很多銀行是可以做余額寶出來的。比如建信基金和建行電子銀行做的，可能收益比它還高。

　　我想說的觀點是這是一個生態(tài)，不是你死我活的競爭。大姑娘也好，中年婦女也好，各有各的美，只是看欣賞者的角度。

　　從入口來講，金融入口看起來有兩個，一個是銀行的網(wǎng)站，就是你登錄網(wǎng)銀或者是手機銀行，享受你持有這個銀行銀行卡的一站式金融服務。另外一種就是像搜索、電商或者微信這些社交門戶，它是很大的流量入口。我覺得銀行有使命把自己的產(chǎn)品細分以后，做適當?shù)慕鈽?gòu)和重構(gòu)，然后有機地嵌入到流量非常大的互聯(lián)網(wǎng)剛需入口中，客戶在聊天、買東西、搜索的時候順便完成正好要完成的金融服務。做到這種境界就可以了，銀行要恰好且恰如其分的在這兒等著客戶，讓客戶覺得“哦，原來你也在這里”。我認為一家銀行不與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)合作，獨自去打造一個排他性的金融入口不太可能，因為金融不是人在互聯(lián)網(wǎng)上的剛需。